För den som vill låna pengar till en bil, båt, resa eller sitt kommande drömbröllop så finns det många alternativ att välja på idag. Förutom att antalet långivare är stort så finns det också många låneförmedlare som hjälper dig som kund att välja rätt leverantör. Utöver det så finns det också en mångfald av låneprodukter som du kan välja mellan. Brett utbud och växande konkurrens är sällan en nackdel för dig som konsument. Något som däremot är en ulv i fårakläder är begreppet Individuell ränta. Låt oss backa tillbaka och förklara vad det innebär i praktiken.
Individuell ränta
När du tar ett lån så kommer banken eller kreditinstitutet som du söker lån hos att göra en bedömning av din kreditvärdighet. De räknar alltså på din förmåga att betala tillbaka lånet och utifrån det så får du ett förslag från banken. Förslaget innefattar i regel följande:
- Får du låna beloppet du önskar?
- Vilken återbetalningstid lånet får
- Avgifter som fast avgift och aviavgift
- Kapitalkostnad för lånet
- Din individuella ränta
Räntespann
Varje långivare har ett så kallat räntespann, alltså en lägsta ränta och en högsta ränta som de kan erbjuda sina kunder på varje typ av lån. Ett typiskt privatlån kan till exempel ha ett räntespann på 2,95% – 29% i ränta. Beroende på den bedömning som banken gör av din förmåga att betala tillbaka lånet så kommer du få ett erbjudande med en ränta som inte är lägre än 2,95% och inte högre än 29%.
Samma belopp, samma produkt men olika ränta
2 personer som kontaktar samma bank, ansöker om lån på samma belopp och väljer samma låneprodukter (till exempel billån istället för privatlån eller kontokredit) kommer alltså att få olika ränta på lånet.
Jämföra låneföretag
Det svåra med att själv jämföra låneföretag är alltså det här med individuell ränta. Om du tar fram en lista på företag som erbjuder billån så kommer du inte att få 1 räntesats per långivare. Du kommer att se ett spann av räntor, ett lägsta och ett högsta.
Vanliga misstag man gör som privatperson
När du nu ska välja en långivare från den här listan så är det lätt att stirra sig blind på de högsta räntorna. Om bank A har högsta ränta för billån på 11,25% så låter det som rätt bank att kontakta eftersom konkurrenten, bank B, har en högsta ränta på 18,95%. Men, med tanke på den individuella räntan så kan det trots allt bli så att bank A erbjuder dig en ränta på 10% när bank B erbjuder en ränta på 8,5%.
Hemligheten med den individuella räntan
Varje bank gör en egen kreditbedömning utifrån din ekonomi, men det stannar inte där. Varje bank har en egen modell för hur de bedömer kreditvärdighet. En bank kan alltså anse att du har en hög kreditvärdighet när en annan anser att du har en kreditvärdighet på medelnivå. Dessutom kommer bankerna att titta på vilka kunder de har i övrigt. Om bank B har många kunder med låg kreditvärdighet och höga räntor så kan de vilja kompensera dig med låg ränta för att få dig som kund. Bank A däremot kanske har många kunder med hög kreditvärdighet och tänker då att du bör få en högre ränta om du vill bli kund hos dem.
Låneförmedlare – En nyckel till ett bra lån
En låneförmedlares uppdrag är att hjälpa dig som kund att förhandla lån hos flera olika banker. De flesta stora låneförmedlarna samarbetar med fler än 20 banker och kan därmed snabbt och enkelt ta fram låneerbjudanden som är så bra som möjligt för dig som kund.
Även om det inte innebär att alla låneförmedlare arbetar med alla banker så kan de fortfarande ta fram erbjudanden från väldigt många olika aktörer. Fördelen är att varje erbjudande är att de sköter förhandlingen åt dig. Din individuella ränta blir då serverad i en lista med låneerbjudanden. Om du anlitar den här aktören så behöver du alltså inte fundera på om banken med högst eller lägst ränta är rätt för dig.
Sammanfattning
- Du har inte 1 individuell ränta utan en för varje bank du kontaktar
- En bank med hög högsta ränta kan ha ett bra erbjudande för just dig
- Fördelen med en låneförmedlare är att de förhandlar fram flera individuella räntor för just dig och ditt lån.
