Att låna pengar har aldrig varit enklare och de traditionella bankerna har nu fått hård konkurrens av diverse olika låneförmedlare. Det finns dock mycket att tänka på när man skall ta ett nytt lån. Ett lån är alltid ett lån men det finns mycket att tänka på när man väljer långivare. Först några allmänna saker att tänka på som rör alla lån, oavsett typ.
Att tänka på
Ett lån innehåller flera olika bitar och det är viktigt att titta på dess olika bitar innan man kan kolla på skillnaderna. Ett lån består nästan alltid av följande komponenter:
- Amortering
- Räntor
- Avgifter
Amorteringen
Amorteringen är den månatliga avbetalningen av skulden. Amorteringen är beroende på hur stor skulden är och på hur lång tid som lånet skall betalas tillbaka på. Tar man snabblån med kort återbetalningstid brukar det dock inte vara någon amortering utan hela beloppet, inklusive räntor och avgifter skall vara betalat inom 30 dagar.
Räntor
Räntan kan variera allt från någon enstaka procent till 10-tals procent beroende på vilken typ av lån du tar. Har du något som säkerhet till exempel en bostad så är bostaden en säkerhet för långivaren och något som säkrar upp ditt lån i fall att det skulle gå snett. När man tar så kallade blancolån eller snabblån/sms-lån finns inte denna typen av säkerhet och därför blir räntan högre. Långivaren tar en högre risk, när denna lånar ut pengar utan någon form av säkerhet.
Effektiv ränta
Ett bra sätt att jämföra de olika långivarna är att använda sig av effektiv ränta som jämförelsemått. Den effektiva räntan inkluderar inte bara räntan utan också avgifterna. På detta sätt blir det ett faktiskt mått på hur mycket du betalar för ett specifikt lån varje månad. Det blir lätt att jämföra olika långivares erbjudanden.
Avgifter
Beroende på hur du betalar tillbaka ditt lån så kan det vara tal om faktureringsavgifter. Alla lån brukar också inkludera någon form av startavgift som inkluderar administrationen kring att du som låntagare skall få ditt lån. Om du använder banken som långivare finns det också inkluderat avgifter som banken tar.
Skillnader
Det finns framförallt fyra stora skillnader mellan att låna av banken och låna av en låneförmedlare:
- Krav för att bli låntagare
- Villkor
- Återbetalningskrav
- Missade återbetalningar
Krav på att bli låntagare
Kraven kan variera oerhört mellan de olika långivarna. En del långivare lovar dig som låntagare att du kan få låna trots eventuella anmärkningar och trots att du kanske inte har en stabil och fast arbetssituation. Eftersom det inte finns särskilt mycket säkerhet i detta tvingas du att betala mycket högre avgifter och räntor på dessa typer av lån. Bankerna däremot brukar vara mycket hårdare och har helt andra krav, som är både tuffare och mer krävande för dig som låntagare. De hårdare kraven ger dig dock helt andra förutsättningar och ett bättre förhandlingsläge.
Villkor
Villkoren för själva lånet är också något som kan skilja sig väldigt mycket mellan olika typer av lån och olika långivare. Du har en större möjlighet att förhandla och få till bättre villkor när du har en säkerhet som motpart till ditt lån. Din livssituation är också något som är väldigt avgörande för villkoren. Den stora skillnaden ligger i säkerheten. Många låneförmedlare är mer benägna att ta risker för att låna ut sina pengar, men detta leder till att villkoren på dessa lån oftast är mycket tuffare och inte förhandlingsbara.
Återbetalningskrav
Eftersom många låneförmedlare själva tar lån hos banken för att låna ut till dig säger det sig självt att återbetalningskraven från dessa låneförmedlare är mycket tuffare. Oftast är det snabbare amorteringar och kortare återbetalningstider. Många låneförmedlare använder sig dessutom av indrivningsbolag och de i sin tur kostar för låneförmedlaren och adderas till ditt redan dyra lån.
Missade återbetalningar
Missar du att betala blir det oftast snabbare konsekvenser om du har ett lån hos en låneförmedlare. Det börjar ticka dröjsmålsränta från dag ett och i och med detta eskalerar den månatliga kostnaden i snabbare takt.
Sammanfattning
Det är alltså oftast lättare att få ett lån hos en låneförmedlare än hos en bank. Det viktigaste att tänka på är att om det är lätt att låna och det inte ställs större rav på säkerhet är lånen dyra för dig som låntagare.
