Hur mycket får jag låna baserat på inkomst? (Privatlån)

Hur mycket får jag låna (privatlån)?

Hos Lendo kan du få låna upp till 600 000 kr utan säkerhet, vilket är det maximala lånebeloppet i Sverige. Det tar bara 2 minuter att ansöka, är helt kostnadsfritt och du får snabbt svar med erbjudanden från en mängd olika långivare – utan att förbinda dig till någonting.

Konsument.se rekommenderar Lendo.

Besök Lendo och ansök →

Jämför fler långivare för att se hur mycket du kan låna

Använd tabellen nedan för att hitta en långivare och ansök om det belopp du vill låna. Långivaren kan även medge ett lägre belopp och erbjuda dig att låna det istället.

	Långivare	Omdöme	Lånebelopp	Löptid	Ränta	Anmärkning	Nästa steg
		Lendo	10 000 kr - 600 000 kr	1 - 15 år	5,20% - 33,93%	OK	Ansök nu →
		Coop	15 000 kr - 600 000 kr	1 - 15 år	5,20% - 16,95%	Nej	Ansök nu →
		Trygga	5 000 kr - 600 000 kr	1 - 20 år	4,95% - 25,95%	OK	Ansök nu →
		Enklare	5 000 kr - 600 000 kr	1 - 20 år	5,07% - 33,46%	OK	Ansök nu →
		Bank Norwegian	5 000 kr - 600 000 kr	1 - 15 år	8,61% - 29,07%	Nej	Ansök nu →

Vi uppdaterar regelbundet uppgifterna men kontrollera alltid dagsaktuella villkoren med respektive långivare innan du ansöker om att låna pengar.

Hur mycket kan jag låna?

Detta beror helt och hållet på vilken typ av lån det gäller och till vad. Om det är så att du som konsument går i tankarna om att köpa en ny bil och därmed vill ta ett billån räknas bilen som en säkerhet för lånet. Det innebär att långivaren, precis som vid en bostadsaffär, har en säkerhet vad gäller värdet för de utlånade pengarna. Ett lån med säkerhet borgar för ett högre lånat belopp förutsatt att grundvillkoren för den sökande är uppfyllda. Vi kommer återkomma till detta lite senare i texten.

Om du som konsument vill ta ett lån för privatkonsumtion, som exempelvis en renovering, en reparation eller liknande anses lånet vara utan säkerhet. Ett sådant lån kallas blancolån men omnämns idag även som privatlån eller banklån. Beroende på vem som är kreditgivare brukar inte syftet med lånet efterfrågas vid ansökan, framförallt inte för mindre summor under 20 000 kronor. Hur mycket du som potentiell låntagare får låna beror framförallt på din kreditvärdighet samt din nuvarande ekonomiska standard. En generell riktlinje kan sägas vara upp till 350 000 kronor men det finns de kreditgivare som erbjuder upp till 600 000 kronor.

Vanligt är att ju högre belopp som ansöks om desto mer skärpta blir grundkraven. Du som lånar bör ha en god kreditvärdighet samt en fast lön och hög disponibel inkomst. Generellt kan sägas att ju högre inkomst samt stabila omständigheter du har, desto högre privatlån har du möjlighet att få.

Om du söker ett lån på en mindre summa ligger villkoren för beviljandet lägre. För lån som snabblån, mikrolån och SMS-lån godkänns summor från några hundralappar upp till 25 000 kronor. De vanligaste gränserna för dessa mindre lån brukar dock ligga mellan 1 000 kronor och 10 000 kronor. Dessa lån brukar ha lättare krav att uppfylla samt ha kortare löptid än vanliga privatlån, detta då kreditgivarna inte ser samma stora risker i att bevilja ett lån på 3 000 kronor som ett lån på 100 000 kronor.

I slutändan är det kreditgivarens utlåningsgräns samt din personliga ekonomi som avgör hur stort privatlån du får ta. Om du som potentiell långivare vill säkra din chans till att ta ett privatlån finns det ett par åtgärder att vidta.

Det första är att säga upp och betala av eventuella krediter och skulder som redan finns. När detta är gjort, kontakta både kreditgivaren och UC för att kontrollera att skulden samt registreringen av krediten är borttagen från kreditupplysningen. Den andra åtgärden som kan vidtas är att dela på lånet, genom att låta partnern eller annan närstående bli medlåntagare till privatlånet. Genom detta ökar chanserna till att få ett högre belopp utbetalt då banken tolkar två inkomster som säkrare för återbetalningen. Den tredje och sista åtgärden är att jämföra flera banker och dess erbjudanden med varandra. Alla banker och kreditföretag gör sina riskbedömningar hos dem som ansöker och dessa är inte alltid likadana. En del är mer förlåtande i sina bedömningar medan andra är mer konservativa. Därför kan svaren på ansökningarna variera liksom hur mycket du får lov att låna, därav blir jämförelsen mycket viktig.

Sammanfattning

Kort sagt beror det dels på vilken typ av lån du som låntagare är intresserad av samt hur stark din kreditvärdighet är. Ett lån med säkerhet kan borga för en högre summa medan ett utan säkerhet kan kräva något högre kreditvärdighet. Den vanligaste högsta gränsen för privatlån går vid 350 000 kronor (ibland 500 000 kr eller 600 000 kr) och den högsta gränsen för snabblån runt 30 000 kronor. De vanligaste summorna att låna via snabblån ligger dock på endast någon tusenlapp upp till 10 000 kronor.

Hur mycket får jag låna baserat på inkomst?

När du tar ett lån är det framförallt din privatekonomi samt kreditvärdighet som ligger till grund för banken eller kreditgivarens beslut att bevilja dig ett lån. Det kan därför inte sägas vara endast inkomsten som spelar in som avgörande vid en ansökan. Vilka specifika gränser som finns vad gäller inkomst är svårt att svara på då detta är individuellt och bedöms på varierande sätt beroende på långivare. Däremot är det enklare att rent generellt ge en bild av kraven för inkomst.

Ett av grundkraven vid låneansökan är att du som konsument har en stabil inkomst. Inkomsten kan komma från följande:

• Anställning
• Deltidsanställning
• Vikariat
• Projektanställning
• Företagande
• Sjukpenning
• Pension
• Arbetslöshetsersättning
• Föräldrapenning
• Inkomst från investeringar

Det kan vara bra att veta att olika typer av bidrag och lån så som CSN-bidrag och socialbidrag inte räknas till inkomsten.

Det är den deklarerade inkomsten som inhämtas via en kreditupplysning och som långivaren granskar när de fått in en ansökan. I upplysningen brukar inkomsten från de senaste tre åren redovisas vilket betyder att det inte endast är det aktuella årets inkomst som spelar roll i utvärderingen.

En vanlig gräns för att kunna ansöka om lån är att den deklarerade inkomsten måste som lägst uppgå till 120 000 kronor. Villkoren skiljer sig däremot mellan kreditgivare och även mellan olika typer av lån. Det finns långivare vars lägsta inkomstgräns ligger på 200 000 kronor per år. För att kunna ta ett privatlån i den högre klassen (+100 000) kan du som konsument räkna med att gränsen för inkomst hamnar som lägst på 120 000 kronor. För mindre lån, så som snabblån och SMS-lån som endast omfattar ett par tusenlappar finns det kreditgivare som beviljar dem med så låg inkomst som 50 000 kronor. Den huvudsakliga skillnaden ligger i summan på lånet samt kreditgivarens bedömning vad gäller kreditvärdighet.

När det kommer till snabblånen är det överlag lättare att teckna ett sådant om du har låg inkomst. Många långivare gör dessutom individuella kreditprövningar vilket innebär att beroende på vad upplysningen visar så genomförs en individuell bedömning. Detta kan innebära att du som sökande får komplettera dina uppgifter med exempelvis anställningsintyg och dylikt som styrker din ekonomiska situation. Dessa individuella bedömningar är till fördel för dig som konsument om du vet med dig att din inkomst ligger i det lägre skiktet. Det är dock ingen garanti för att få låna den ansökta summan, kanske erbjuds du ett lägre lån istället. Det är alltid långivaren som har sista ordet och bestämmer huruvida du beviljas eller inte.

Om du som kund vet med dig att din inkomst är för liten finns det några saker som kan hjälpa dig. Först och främst gäller det att ha en så stabil ekonomi som möjligt, rensa upp bland gamla krediter och avsluta sådana som inte är aktiva men fortfarande registrerade. Genom att begära ett utdrag från UC kan du se vilka krediter som står på dig. Det andra sättet är att hitta medlåntagare, det kan vara någon i din närhet som tillsammans med dig står på låneavtalet. Detta gör att långivaren har två inkomster att bedöma vilket kan ses som säkrare och lättare att bevilja lån till. Det viktiga är att den medsökande faktiskt har en fast inkomst.

Beroende på val av bank eller kreditbolag kan villkor för den medsökandes inkomst också finnas. Även här kan kravet på 120 000 kronor uppkomma men tillhör inte till vanligheterna och är framförallt aktuellt när det kommer till lån av större summor (+100 000). För kreditbolag som beviljar snabblån, mikrolån och SMS-lån finns sällan några sådana regler men då är det inte heller möjligt att låna stora summor.

Ytterligare något som väger in bedömningen för beviljandet av ett lån eller inte är den disponibla inkomsten som den sökande har. Det är inkomst efter skatt och långivaren uppskattar ungefär hur mycket du som sökande har kvar av denna efter att alla fasta utgifter och lån är betalda. Rent generellt är det från långivarens sida önskvärt att det finns minst 10 000 kronor kvar då det säkrar upp för att det finns möjlighet att sköta amorteringarna på bästa sätt.

Sammanfattning

Sammanfattningsvis kan sägas att svaret på hur mycket du får lov att låna baserat på din inkomst varierar beroende på kreditgivare. Det finns oftast ett grundvillkor för att bli beviljad ett större lån och det är att den sökande har en deklarerad inkomst på minst 120 000 kronor. Denna gräns kan både vara lägre och högre beroende på vad för lån du som konsument vill ansöka om samt hos vem du ansöker. För lägre summor finns det en rad snabblånsföretag som beviljar utan så strikta krav på inkomst. Den som vill ta ett större konsumtionslån men har en låg inkomst kan förbättra sina chanser genom en medlåntagare.

Hur mycket får jag låna till bostad?

Hur mycket du får lov att låna till en bostad är reglerat och riktlinjerna för bostadslån och bostadsköp har skärpts åtskilliga gånger de senaste åren. Den tydligaste riktlinjen som finns idag är något som kallas belåningsgrad. Detta betyder att bolånet får max uppgå till 85 % utav det totala marknadsvärdet på bostaden som ska köpas. Resterande 15 % ska köparen själv stå för.

Marknadsvärdet är det pris som bostaden köps för och de sista 15 % som köparen betalar kallas handpenning. Detta innebär att för den som vill köpa ett hus för 3 miljoner kronor har möjlighet att ta ett bolån på maximalt 2 550 000 kronor. För många uppstår här frågan om det inte är möjligt att låna till hela bostaden, något som var möjligt förr i tiden då banken erbjöd så kallat bottenlån och topplån. Idag är detta borttaget och för att teckna ett bolån är det endast möjligt att låna upp till 85 % av bostadens marknadsvärde. Resterande 15 % är möjliga att också låna till men läggs då upp som ett lån för sig, med andra ord ett privatlån.

Men det som i slutändan avgör hur mycket du har möjlighet att låna är din privatekonomiska situation. Vid en ansökan om bolån genomför banken en djupgående kreditupplysning för att få en bild utav hur privatekonomin ser ut. Banken får på så sätt tillgång till din deklarerade inkomst, hur din arbetssituation ser ut, vilka typer av lån och skulder du har idag, din civilstatus samt ditt sparande. Genom denna information räknar banken ut hur stort utrymme som finns för amortering och räntekostnaderna för ett bolån. Framförallt tittas det på hur mycket av den disponibla inkomsten som blir över, alltså hur stor summa som blir över då alla fasta utgifter är betalade och huruvida den är tillräcklig för att täcka ett bolån. Ju högre den disponibla inkomsten är, desto enklare är det att få låna mer pengar. Det är också en fördel om ni är två som söker och båda har fasta inkomster, detta kan i bankens ögon ses som något som ökar säkerheten och som även ökar chanserna till högre belåning.

Ur ett privatekonomiskt perspektiv finns det också riktlinjer för hur mycket du får låna beroende på hur mycket du tjänar. Maximalt får du låna upp till 6,5 gånger din inkomst, något som givetvis kan göra stor skillnad beroende på hur stor lön du har. Alla långivare som erbjuder bolån har så kallade bolånekalkyler som du fyller i och på så sätt kan se hur mycket du kan få låna av dem. Vid samma tidpunkt kan även ansökan om lånelöfte göras för att kunna delta i en budgivning.

Nedan följer några exempel på hur mycket du får låna utifrån din inkomst.

• Lön på 20 000 ger som högst lån på 1 560 000 kronor
• Lön på 30 000 ger som högst lån på 2 340 000 kronor
• Lön på 50 000 ger som högst lån på 3 900 000 kronor

Sammanfattning

För att sammanfatta så får du som vill ta ett bolån teckna ett sådant upp till 85 % av bostadens marknadsvärde. Resterande 15 %, som kallas handpenning kan, om ingen annan möjlighet finns, lånas genom ett så kallat privatlån (blancolån). Ytterligare en faktor som spelar in för hur mycket lån som kan tas är den sökandes privatekonomi, i detta fall inkomsten. Det är möjligt att låna upp till 6,5 x din egen inkomst. En hög disponibel inkomst borgar för ett högre bolån likväl som att det är två personer som ansöker om lånet. Då har långivaren möjlighet till att utgå från två inkomster när granskningen görs.

Referenser

1. “Konsumentkreditlag (2010:1846)”. Sveriges riksdag