Det har aldrig varit lättare att låna än det är nu och det är inte bara bankerna som i dagsläget lånar ut pengar. I dag finns flertalet olika institut som lånar ut pengar. Det man skall tänka på är att villkoren ser olika ut om du lånar med en säkerhet, en fastighet eller liknande jämfört med om du tar ett så kallat blancolån eller sms-lån där du inte har en säkerhet för dina lånade pengar.
Lånets uppbyggnad
Generellt för alla lån är att det inkluderar tre saker:
- Amorteringar
- Ränta
- Avgifter
Amortering
Amorteringen avser den del av lånet som du betalar tillbaka och som gör att lånet minskar i storlek. Amorteringskraven ser väldigt olika ut beroende på vilket typ av lån det gäller, hur stort lånet är och hur lång återbetalningstid det är.
SMS-lån
Oftast är betalningstiden på sms-lån kortare än en månad och då blir det ingen amortering utan allt betalas tillbaka i en klumpsumma inkluderat ränta och avgifter. På de sms-lån som har en längre avbetalningstid förekommer amorteringar.
Blancolån
Beroende belopp för ditt blancolån kan det likt sms-lånet betalas tillbaka i en klumpsumma eller så kan man välja att betala tillbaka blancolånet under en viss tidsperiod. När man amorterar på sitt blancolån kan man antingen välja rak amortering eller annuitetslån. Mer om detta längre ned i artikeln.
Bostadslån
När det gäller bostadslån är det nästan alltid tal om att amortera, framför allt om du har tagit lån efter 1 mars i år då amorteringskraven skärptes ytterligare. Amorteringskraven ser nu ut som följer:
- När du tar lån på mer än 70 % av fastighetens värde skall du amortera minst 2 % varje år
- Motsvarar lånet 50 till 70 % av fastighetens värde skall du amortera minst 1 % varje år
- Motsvarar dessutom lånebeloppet mer än 4,5 gånger hushållets totala bruttoinkomst skall ytterligare 1 % amorteras
Amorteringsmodellen för dessa lån kan också vara av rak modell eller likt ett annuitetslån.
Rak amortering
Rak amortering innebär att du betalar in samma belopp varje månad och det som förändras är då räntan eftersom räntan baseras på det totala lånebeloppet. När det totala lånebeloppet minskar motsvarande den fasta amorteringen, sjunker således räntan.
Annuitetslån
Denna återbetalningsmodell innebär att du betalar samma belopp under hela din återbetalningstid. I början betalar du mer i ränta och mindre i amortering. Allt eftersom tiden går och det totala lånebeloppet minskar blir det mer betalt som amortering och mindre på räntedelen.
Ränta
Räntan är i procent och varierar oerhört mycket mellan de olika typerna av lån. När det gäller sms-lånen kan räntan vara allt mellan 10 % och flera hundra procent. När det gäller blancolån är det vanligt att räntan ligger på mellan 5 och 10 %. Däremot när det gäller bostadslån och man har en helt annan typ av säkerhet så är det helt andra räntor som gäller. I dagsläget ligger räntan på bostadslån på runt 2 %.
Effektiv ränta
Ett bra mått för att jämföra olika lån är att titta på den effektiva räntan. Den effektiva räntan innebär den totala kostnaden för ett lån och inkluderar alla typer av avgifter. Genom att använda dig av den effektiva räntan får du en bra uppfattning om vilka låneinstitut som blir billigast att låna hos.
Avgifter
Alla lån har avgifter som skall betalas tillsammans med amorteringen och räntan. Det är mycket vanligt förekommande att man betalar en engångssumma i uppläggningsavgift. Denna avgift avser den administration och det jobb som krävs för att lånet skall tas i bruk och utbetalas till dig som låntagare. Det kan också förekomma löpnade kostnader i form av fakturakostnader. Dessa kan man dock undvika genom att välja återbetalning via autogiro.
Sammanfattning
Det finns mycket att vinna på att jämföra och våga förhandla. Var noggrann med att kolla de specifika villkoren och vara sunt realistisk när du väljer att ta ditt lån. När det gäller större lån med en längre återbetalningstid se till att göra en vettig budget och en genomförbar återbetalningsplan.
