Det har aldrig varit enklare att låna pengar och det är fler än de traditionella bankerna som nu finns som låneinstitut. Det finns dock en rad olika sätt att låna pengar och villkoren ser väldigt annorlunda ut beroende på vilken låneform du väljer.
Alternativ
De alternativ som vi kommer att gå igenom är:
- Privatlån
- Kontokredit
- Snabblån
Alla dessa tre låneformer är avsedda för någon form av konsumtion och har ingen säkerhet. Dessa lånen skiljs från bostadslån, billån etcetera där bostaden eller bilen blir en säkerhet för låneinstitutet. Generellt kan man säga att lån utan säkerhet är ett dyrare lån än ett lån med en säkerhet.
Privatlån
Privatlånet kan också kallas blancolån vilket antyder just att detta lånet tas utan någon säkerhet. Detta typ av lån varierar vanligtvis mellan 5 000 kr och 500 000 kr med en ränta på mellan 4 % och 20 % och ibland mer beroende på situationen. Lånen har i regel amorteringskrav och skall vara återbetalt inom ett visst tidsintervall. Privatlånet innefattar alltså räntor, avgifter, uppläggningsavgifter och amorteringar.
Kontokredit
Kontokrediten är en kredit som du kan utnyttja på ditt privatkonto när pengarna tagit slut på kontot. Det är vanligt att kontokrediten på ett privatkonto är ofta en men ibland upp till två månadslöner. Vanligt förekommande ränta är på 2-3% per månad. Räntan på kontokrediten tickar på och skall betalas så länge som du utnyttjar krediten. När väl du har betalat tillbaka och är på plus på ditt konto igen, slutar räntan att dras. Kontokrediten har krav på minsta återbetalning varje månad, villkoren varierar men är ofta på 5-10% av beloppet eller lägst 300-600 kr.
Snabblån
Snabblånen är ett samlingsnamn för flera lån, bland annat sms-lån, med korta löptider och är precis som det antyder – ett snabbt och effektivt sätt att låna pengar. Oftast är det mindre belopp som lånas och återbetalningstiden är från 30 dagar upp till 12 månader. Även om dessa lån ger upphov till ett snabbt inflöde av pengar så kommer de i regel med en del avgifter som kan vara stora i förhållande till lånebeloppet och det kan i slutändan bli ett mycket dyrt sätt att låna pengar på.
Gemensamma aspekter
Det finns flera olika saker som dessa tre lånealternativ har gemensamt. Det förekommer alltid diverse olika typer av avgifter och det är även vanligt med olika typer av uppläggningsavgifter. I de flesta lånen inkluderas det ränta och räntan kan variera på allt mellan 4 och 40% beroende på villkoren på lånet. Däremot kan den effektiva räntan, alltså kostnaden du betalar inklusive alla avgifter, ligga på långt mer än 40%. Se därför till att jämföra leverantörer och låna från den som är bäst för dig. Betalar du inte i tid finns det alltid dröjsmålsräntor att ta hänsyn till. En bra tumregel är att desto snabbare du betalar tillbaka ju billigare blir det att låna.
Effektiv ränta
En annan bra aspekt när det gäller lån, oavsett låneform, är den effektiva räntan. Den effektiva räntan är en matematiskformel och inkluderar det belopp du betalar varje månad. Den effektiva räntan baseras på hur många inbetalningar du ska göra innan lånet är tillbakabetalat och i den effektiva räntan finns också avgifter och diverse andra kostnader. Den effektiva räntan blir ett mått på hur dyrt lånet blir i slutändan och är ett bra jämförelsemått mellan de olika låneformerna.
Återbetalningstid
Något som är väldigt viktigt att tänka på oavsett vilken låneform du väljer är återbetalningstiden och vad som händer om du inte betalar tillbaka i tid. Dröjsmålsräntan blir oftast något helt annat än den ränta du normalt betalar på ditt lån. Att göra upp en smart strategi för att betala tillbaka lånet blir alltså oerhört viktigt och gör att du kommer undvika den onödigt dyra dröjsmålsräntan.
Tänk på
Om du nu är i behov av att låna pengar finns det flera saker du skall och bör göra. Var noggrann med att jämföra de olika alternativen och dess villkor. Vad blir bäst i längden och framför allt vad blir billigast. Det är viktigt att du lägger upp en sund och bra återbetalningsplan och ser till att göra dina återbetalningar i tid.
