I tisdags förra veckan den 11/9 lämnade Riksbanken ett nytt räntebesked. De var inte eniga i gruppen men lämnade trots det budet om att reporäntan behålls oförändrad på -0,50% ytterligare ett tag framöver. Däremot så höjde dem räntebanan och påtalade att räntan kan komma att höjas framöver. Inom ett år bör vi alltså kunna räkna med höjd ränta. Bara för att Riksbanken höjer styrräntan så betyder inte det att din bank måste höja din ränta på bolånet så akta dig framöver för omotiverade räntehöjningar.
När styrräntan sänktes
När Riksbanken beslutar om att sänka räntan så betyder inte det att bankerna följer med ner med din bolåneränta. En bank kan då göra ett uttalande som att ”Reporäntan ska styra inflationen och penningvärdet i förhållande till andra valutor, vi på banken har fortfarande kvar våra interna lånekostnader.” Det banken säger då är helt enkelt att deras ränta inte direkt är kopplad till reporäntan som Riksbanken styr över.
Vad styr bankernas bolåneränta?
När du går till banken för att låna pengar så är det lätt att tro att din ränta i första hand påverkas av styrräntan eller reporäntan som den också heter. Egentligen är det så att en bank har följande faktorer att ta hänsyn till när de lånar ut pengar till dig:
- Bankens egen kreditvärdighet, hur dyrt är det för banken att låna?
- Din kreditvärdighet och förmåga att betala tillbaka pengarna
- Bankens övriga lånekunder, är de lika dig eller har du en annorlunda riskkategori?
- Hur mycket påslag vill banken göra, alltså hur mycket pengar vill de tjäna på dig som kund?
Av den här anledningen ska du alltid förhandla med flera banker när du söker om bolån. Du ska säkerställa att du får ett lån hos en bank som prioriterar dig som kund istället för någon annan.
Det du framför allt kan förhandla om för ditt bolån
Bankerna har något som kallas för bolånemarginal och det är helt enkelt skillnad mellan räntan som banken får låna för och den ränta som de lånar ut till dig för. När du pratar med banken så är det bra att känna till den genomsnittliga bolånemarginalen för att ha något att utgå ifrån när du prutar. Låt oss ta ett kort exempel för att förklara det här uttrycket.
Bolån som att pruta på en klocka
Om du driver ett företag som säljer klockor så har du alltid ett inköpspris på klockan och ett utpris som kunderna köper av dig för. Till exempel kan du köpa en klocka för 20 kr och sälja den för 100 kr till en kund. Om det då kommer en kund som säger att den vill köpa 100 klockor men om priset är 100 kr så kommer han att gå till en annan klockförsäljare. Då kan du välja att sänka ditt pris och därmed sänka din marginal men ändå sälja och tjäna pengar. Din klockmarginal är på 80 kr, 100 kr i försäljningspris minus 20 kr i inköpspris.
Bankernas bolånemarginal
Bankernas bolånemarginal, skillnaden mellan vad de lånar för och vad de lånar ut till dig som kund för, var sista kvartalet 2017 på 1,71%. Det innebär att om du får ett bud från banken på 2% i ränta så är det inte helt otroligt att de lånar för 0,5% och har en bolånemarginal på 1,5%. Du skulle därmed i teorin kunna pruta hela vägen ner till 0,6% i bolåneränta och banken skulle fortfarande tjäna pengar på ditt bolån.
För dig som har svårt att få bolån
Räntan för ett vanligt bolån hos en av storbankerna idag, 3 månaders rörlig ränta, ligger på cirka 2%. Men det betyder inte att hela svenska folket får låna till den räntan. Om du till exempel inte har fast anställning, driver företag eller har betalningsanmärkningar sedan tidigare så kan det vara svårt att få ett bolån.
Banker som hjälper dig som annars får nej
Trots det kanske du vill ha möjlighet att äga ditt boende, dels som en långsiktig lösning men också som en investering. Då kan du ta hjälp av banker som kan låna ut till dig men då får då räkna med att din ränta blir högre än 2%. Ett bolån på 4-6% ränta är inte ovanligt i den här kategorin. Tänk först och främst på att inte låna mer än du har råd med och kom ihåg att även med dessa banker är det möjligt att pruta och förhandla om räntan.
