Bästa sparräntan 2024

Bästa sparräntan just nu (med fria uttag)

Den bästa sparräntan med fria uttag får du just nu hos Multitude Bank som erbjuder hela 3,90%. Denna sparränta är klart högre än storbankernas och sparandet omfattas av en statlig insättningsgaranti enligt EU-regler (upp till 1 050 000 kr). Du behöver inte heller byta bank utan kan enkelt ha ett separat sparande hos dem.

Konsument.se rekommenderar Multitude.

Öppna konto hos Multitude →

Jämför sparkonton med högst sparräntor

	Sparkonto	Sparränta (Fria uttag)	Sparränta (12 mån)	Insättningsgaranti	Nästa steg
		3,90%	3,85%	Ja	Öppna konto →
		Minst 6 mån	3,80%	Ja	Öppna konto →
		2,85%	2,85%	Ja	Öppna konto →
		2,75%	2,45%	Ja	Öppna konto →

Sparkonton

Ett sparkonto är ett speciellt konto som skiljer sig från ditt vanliga privat- eller personkonto då det oftast inte har ett kort kopplat till det. Enda möjligheten att göra insättningar eller uttag från sparkontot är via traditionella överföringar, som du enkelt gör via din banks internetuppkoppling eller via en app på mobilen. Sparkontot hos din bank har oftast en något bättre ränta än ditt vanliga transaktionskonto, och beroende på hos vilken bank du har ditt sparkonto kan olika räntesatser och olika förutsättningar tillkomma. Därför kan det vara smart att jämföra olika alternativ innan du väljer var och hur du vill öppna sparkonto.

Traditionellt sparkonto med ränta

Ett sparkonto kan användas för precis vilken typ av sparande som helst, men vanligtvis används det för ett långsiktigt sparande där du får en viss ränta på dina insatta pengar. Oavsett om du sparar till en bil, en resa, renovering av balkongen eller bara vill ha en buffert för oförutsedda händelser är ett traditionellt sparkonto en bra alternativ. Genom att inte ha ett kort kopplat till sparkontot kan du aldrig handla direkt för de pengar som du sparat, utan det krävs att du för över dem till ditt vanliga transaktionskonto innan du kan utnyttja dem. Med ett regelbundet sparande kan du med tiden öka din vinst tack vare att du har en ränta på ditt sparkonto. Ju mer pengar du har desto större återbetalning på räntan får du. Dock bör du ha i åtanke att avkastningen på ett sparkonto inte kan jämföras med sparande i fonder eller aktier eftersom räntan sällan är så hög.

Olika sorters sparkonton

Bankerna har idag vanligtvis ett stort antal sparkonton som du kan välja mellan. Det kan vara bonuskonton, kapitalkonton och fasträntekonton. Alla är olika slags konton med olika villkor. Ett bonuskonto ger dig en bonus på en högre ränta om du låser en summa pengar under en viss tid. Ett fasträntekonto ger dig en högre fast ränta om du binder dina pengar under en längre tid, vilket ger dig en högre avkastning. Detta är sätt för banken att få dig att placera pengarna hos dem.

För vissa sparkonton finns inte möjligheten att välja om du vill låsa dina pengar eller inte, det står då i villkoren att du inte får ta ut pengarna förrän efter en viss tid. Detta gäller ofta de sparkonton med den allra högsta räntan. Skulle du ändå behöva ta ut pengarna kan du ibland göra det, men då är det ofta förknippat med en dyrare avgift. Du kan även hitta konton med bra ränta utan att pengarna är helt låsta, men då tillkommer ofta villkor om begränsade uttag per år.

Automatiskt sparande

När du väljer att öppna ett sparkonto hos din bank kan du med fördel välja automatiskt sparande, vilket betyder att en del av din lön eller fasta inkomst automatiskt förs över till sparkontot i samband med att pengarna kommer in på ditt vanliga privat/personkonto. Genom att välja automatiskt sparande hinner du inte spendera de pengar som du eventuellt hade tänkt att spara. Det betyder att du enkelt kan undvika situationen där du frågar dig hur mycket du egentligen har råd eller lust att sätta undan på sparkontot, och hur mycket pengar som du istället vill ha kvar att shoppa, leva, spela och äta för under månaden. Att spara direkt när pengarna kommer in gör att sparandet går på rutin och efter ett tag blir helt osynligt. Innan du vet ordet av det har du en ansenlig summa på sparkontot.

E-sparkonto som alternativ

Idag har många banker ett e-sparkonto kopplat till internetbanken, detta innebär att du enkelt kan sköta ditt sparande över internet om du inte vill ha ett automatiskt sparande. Dessa konton har oftast fria uttag och du sköter alla uttag och insättningar själv. Dessa sparkonton har oftast en något högre ränta eftersom banken inte behöver stå för några överföringar. Var däremot noga med att kolla upp villkoren som med vilket annat konto som helst, så du har förstått alla klausuler och premisser.

Öppna sparkonto till barn

Många föräldrar eller mor-och farföräldrar väljer att öppna konton till sina barn eller barnbarn för att ge dem en bra grund att stå på när de väl blir myndiga. Det kan handla om att det ska finnas pengar till körkort, eget boende eller kanske för studier, så de slipper ta studielån. När det gäller formen sparkonto barn finns det vissa villkor som du bör ha i åtanke:

• Om du sparar i ditt namn är det dina pengar och du avgör när barnet ska få pengarna.
• Vill du spara i barnets namn kräver oftast banken signatur från båda föräldrarna eller personbevis som styrker vilka som är förmyndare över barnet. Eftersom det kan skilja en del från bank till bank bör du kontakta din bank för att få veta vad som gäller. Sen måste ni besluta er för hur ni ska disponera kontot – var och en för sig eller gemensamt? Även här kan det skilja sig mellan banker gällande vad som är tillåtet. Oavsett så sker det med en fullmakt. De medel som finns på ett sparkonto till barn får endast användas till sådant som rör barnet.
• Om mor- och farföräldrar vill starta ett sparande för barnet krävs personuppgifter, både till barnet och vanligtvis föräldrarna. Föräldrarna måste även godkänna att ett konto till barnet öppnas.
• Allt som sparas till barnet räknas som gåvor och är barnets egna pengar. Dock förvaltar du som förälder pengarna fram tills barnet är 18 år. Barnet själv kan dock öppna ett eget sparkonto vid 16 års ålder och pengarna på det egna kontot styr barnet helt själv.

Det finns lite olika sparkonton du kan välja att öppna beroende på om du vill spara i pengar eller investera i fonder och mellan dessa skiljer sig bland annat villkoren för utbetalningar en del från ett traditionellt sparkonto.

Sparkonton med speciell inriktning

Bankerna har många gånger sparkonton med en speciell inriktning. Dessa kommer med vissa fördelar för just det syftet du har med att spara pengar. Till exempel kan ett sparkonto som är speciellt designat för sparande till en bil komma med vissa förmåner i form av bilförsäkringar eller billån längre fram, och ett sparkonto till barn kan komma med vissa rabatter på barnaffärer eller förmånliga direktiv för en gravidförsäkring eller en barnförsäkring. Det kan även handla om så kallade skogskonton som är speciellt designade för dig som äger skog och har inkomst från den.

Sparkonton med statlig insättningsgaranti

De större bankerna erbjuder en statlig insättningsgaranti på de pengar du sparar hos dem. Denna insättningsgaranti garanterar att du får dina pengar om banken går i konkurs eller om lönsamheten minskar så de inte kan betala ut vad du har sparat. Den statliga insättningsgarantin uppgår till beloppet 100 000 euro. Du kan givetvis välja andra aktörer som inte har denna garanti men då kanske högre räntor. Det innebär dock att du tar en större risk eftersom du inte har en försäkring på att du får ut dina pengar om något händer.

Olika räntor

Det kan finnas en viss skillnad mellan bankerna och även mellan olika konton gällande vilken räntemodell som nyttjas. De tre vanligaste är dag-för-dag-ränta, lägsta-saldo-ränta och skiktad ränta/räntetrappa. Beroende på modell kan ditt sätt att spara premieras av banken, exempelvis innebär färre uttag mindre kostnader för banken, vilket ger dig högre ränta.

• Med dag-för-dag-ränta beräknas din ränta på det saldo som du har på ditt konto varje dag.
• Använder banken lägsta-saldo-ränta beräknas räntan på det lägsta saldot du haft under månaden. Ibland får du ingen ränta alls på pengar du tagit ut men däremot ger pengarna du inte rört vanligtvis en bättre ränta. Den här modellen är vanlig för just sparkonton där banken vill att du ska göra så få uttag om möjligt.
• En skiktad ränta, eller så kallad räntetrappa, innebär att beloppen styr räntorna. Oftast sätts beloppen i intervaller där högre belopp ger en högre ränta. Här kan banken antingen ge den högre räntan på hela beloppet, när du når ett nytt beloppsintervall eller så sätter de bara den högre räntan på det belopp som är över gränsen. Denna modell är vanligtvis kombinerad med uttagsavgifter för att du helst inte ska göra uttag.

Var även uppmärksam när din ränta börjar betalas för din insättning. Beräknas den till exempel från första bankdagen efter insättning så innebär det att om du gör en insättning på en fredag beräknas inte räntan förrän på måndagen. Detta innebär att du har två dagar där du inte får någon ränta, lördagen och söndagen. Gör du däremot insättningen på torsdagen får du ränta från och med fredagen och då givetvis även de två helgdagarna.

Utbetalning av räntan

Bankerna väljer oftast att betala ut den ränta du har fått vid årsskiftet. Det innebär att ditt saldo ökar och ränta kommer att beräknas på det nya saldot, detta kallas för ränta-på-ränta. Du ska dock ha i åtanke att banken drar 30 procent i preliminärskatt innan de delar ut ränta vilket ger en faktisk utbetalning på 70 % av den ränta du tillgodogjort dig under året. Banken meddelar Skattemyndigheten om detta som i sin tur redovisar den i din inkomstdeklaration.

Vanliga frågor och svar